2012年，伊川農(nóng)商銀行新發(fā)放涉農(nóng)貸款165631萬元，涉農(nóng)貸款余額684353萬元，占全部貸款的98.03%。而2012年底，不良貸款率僅為1.06%，以服務“三農(nóng)”為使命的伊川行，獲得的是豐厚的回報。
伊川農(nóng)商行的三農(nóng)生意經(jīng)
記者 韓振華 李勇 河南洛陽報道
“從金融機構(gòu)獲取貸款要比借高利貸好太多，有些企業(yè)熬不下去了借了高利貸，但危害性太大了。”洛陽市豫瑞機械制造有限公司總經(jīng)理張超波說。
“如果從金融機構(gòu)貸不到款，寧原企業(yè)不干了，也不借高利貸。”伊川縣伊河橋米業(yè)有限公司總經(jīng)理趙俊杰感慨道。
5月初，《中國經(jīng)濟周刊》記者在洛陽伊川縣采訪期間，不少企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)向記者訴說了高利貸在農(nóng)村金融中的危害。
事實上，相比于城市，由于農(nóng)村金融具有小、散的特點，大型銀行在開展業(yè)務時所需資源、人力成本較高，銀行信貸資金在農(nóng)村金融中存在較大缺口。這導致了一些地方高利貸在農(nóng)村市場大行其道。
幸運的是，張超波、趙俊杰等在企業(yè)生產(chǎn)中沒有遇到借高利貸的問題，他們從伊川農(nóng)商銀行獲得了貸款資金。獲得伊川農(nóng)商銀行貸款業(yè)務中，以往不受金融機構(gòu)青睞的“三農(nóng)”業(yè)務占據(jù)了重要的部分。
伊川農(nóng)商銀行為什么把“三農(nóng)”業(yè)務看得這么重要？
由前身伊川縣農(nóng)村信用社2009年改制以來，伊川農(nóng)商銀行發(fā)生了極大的變化，經(jīng)營規(guī)模和不良貸款率都得到改善，躋身銀監(jiān)會“二級優(yōu)良銀行”行列。
服務“三農(nóng)”和服務好“三農(nóng)”是伊川農(nóng)商銀行取得上述成績的必然考題。
作為河南省第一家改制為農(nóng)商行的農(nóng)村信用社，伊川農(nóng)商銀行的董事長康鳳立認為，“三農(nóng)”是個廣闊的金融市場，只有堅持“三農(nóng)”定位，才能發(fā)揮自身優(yōu)勢。這既是落實國家“三農(nóng)”政策的需要，也是伊川農(nóng)商銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的“根”。
涉農(nóng)貸款占全部貸款的98.03%
2008年9月，畢業(yè)于河南科技學院的大學生村官陳進潔，任伊川縣江左鎮(zhèn)石張莊村支部副書記。上任后不久，陳進潔就搞起了水果種植，并作為發(fā)起人之一成立了洛陽市新大農(nóng)業(yè)科技有限公司。
起初，種植的規(guī)模很小，資金主要來源于村里自籌資金和村民的集資，但隨著規(guī)模的擴大以及征地等相關(guān)費用增加，陳進潔的資金缺口越來越大。
2010年，由于缺乏流動資金，新上馬的草莓項目面臨擱淺。伊川農(nóng)商銀行的信貸人員在得知此事之后，給該公司發(fā)放大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款100萬元，保障了草莓大棚的順利建設。
如今，以禮品水果種植和生產(chǎn)為主的新大農(nóng)業(yè)科技有限公司，已經(jīng)發(fā)展為洛陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、洛陽市大學生村官創(chuàng)業(yè)基地、洛陽市新型農(nóng)業(yè)示范基地。
望著眼前的水果大棚，“我準備將種植面積再擴展，資金需求還有約200萬。”陳進潔告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
站在一旁的伊川農(nóng)商銀行江左支行工作人員周宏曉當即表示說，“即將擴建的項目，前幾天總行的領導來看過，貸款支持肯定沒問題。”
與陳進潔相比，擔任伊川縣伊河橋米業(yè)有限公司總經(jīng)理的趙俊杰則是農(nóng)商銀行的“老朋友”，每年的農(nóng)歷十月，即是他與農(nóng)商銀行打交道的日子。
趙俊杰所在的公司是以小米深加工為主導的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，主打高端小米市場，去年的經(jīng)營額近300萬元。
由于產(chǎn)品的品質(zhì)要求，該公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，原料必須為當?shù)厮阪?zhèn)生產(chǎn)的谷子，這是決定公司產(chǎn)能的重要因素。
每年農(nóng)歷十月份谷子收獲的季節(jié)，公司都以高于市場價的價格向當?shù)剞r(nóng)戶收購谷子，這對資金的需求非常大。
“所以每年這個時候都得從農(nóng)商行貸款300萬元，在收購資金需求之前的10多天我們提出貸款申請，一般不超過半個月就能拿到資金。基本沒在其他銀行貸過款，大銀行在農(nóng)村沒網(wǎng)點，基本上網(wǎng)點都在縣級及以上。”趙俊杰告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
陳進潔、趙俊杰只是受到伊川農(nóng)商銀行支持群體的縮影。
2012年，伊川農(nóng)商銀行新發(fā)放涉農(nóng)貸款165631萬元，涉農(nóng)貸款余額684353萬元，占全部貸款的98.03%——近三年來已獲得國家財政部涉農(nóng)貸款專項獎勵近2000萬元。
創(chuàng)新服務“三農(nóng)”
“由農(nóng)信社改制之后，我們整個農(nóng)商行的工作人員的精神面貌都不一樣了，每天早晨上班開晨會，業(yè)務更加規(guī)范、細化，具有創(chuàng)新性。”伊川縣平等鄉(xiāng)支行分管信貸業(yè)務的副行長彭雷告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
為了服務“三農(nóng)”與當?shù)乜h域經(jīng)濟，伊川農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務基礎上，成立了“富民寶”系列貸款新品種。
其中包括“惠農(nóng)通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業(yè)通”、“金卡通”等品種，對應可以發(fā)放的貸款金額從5萬元至500萬元不等。分別針對不同需求貸款群體以及貸款金額開展業(yè)務。
上述貸款品種，都對貸款對象的條件進行了嚴格限定，其中包括貸款對象的貸款金額、還款能力及擔保抵押情況等。
截至目前，通過該信貸品牌已發(fā)放惠民貸款60.71億元，2.1萬戶農(nóng)民、8600個商戶和780多家企業(yè)受益。
此外，根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)戶信貸需求，伊川農(nóng)商銀行還開發(fā)出小額貸款系列產(chǎn)品，為農(nóng)民群眾提供個性化、層次化的信貸服務，以適應當?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支撐。
如依托“信用工程”開發(fā)出的“信用通”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)量身打造的“巾幗情”，為農(nóng)村教師專門設計的“園丁頌”等小額貸款品牌，由于針對性強、特色突出、額度適中、手續(xù)簡便受到當?shù)剞r(nóng)民歡迎。
1.06%的不良貸款率是如何煉成的？
一位國有大行的高管曾告訴記者，之所以一些大型銀行不愿意在基層農(nóng)村開展業(yè)務，與農(nóng)村貸款戶規(guī)模小、風險抵抗力弱有關(guān)，很容易形成壞賬。
同時，為了一筆小額業(yè)務，還必須進行貸前考察，對人力資源成本要求也比較高。
致力于服務農(nóng)村市場的農(nóng)村信用社即是一例，在所有銀行金融機構(gòu)類型中，農(nóng)信社的不良貸款率一直高于國有銀行、股份制銀行、城商行等。
央行的數(shù)據(jù)顯示，2012年，全國農(nóng)信社的不良貸款率為4.5%。而由農(nóng)信社改制后的伊川農(nóng)商銀行2012年底，不良貸款率僅為1.06%。
未改制之前，伊川農(nóng)信社2003年的不良貸款率曾一度高達40%?？跌P立2004年6月就任伊川聯(lián)社理事長之后，把資產(chǎn)質(zhì)量擺到突出位置，不良貸款率逐年顯著降低。
同樣是以服務“三農(nóng)”為重心，為什么伊川農(nóng)商銀行能夠?qū)①Y產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)營的如此優(yōu)秀？
在伊川采訪期間，記者發(fā)現(xiàn)一個細節(jié)，長期在伊川縣城上班的伊川農(nóng)商銀行辦公室工作人員劉可對全縣每一條鄉(xiāng)間小路都非常熟悉。
“我們農(nóng)商銀行的每一個信貸人員都可以做到這樣。”劉可說。
沉下去！這也是伊川農(nóng)商銀行對員工的要求，顯然以往那種等待貸戶送錢上門的工作作風已經(jīng)不切實際了。
“就是申請3萬貸款的小額貸款，我們都得親自到他戶里去調(diào)查，有的住得很偏遠。要利息的時候，如果不主動來交，我們還得開車到山里去要。”周宏曉向記者講述了時常發(fā)生的一幕。
在具體進行授信和放貸環(huán)節(jié)，伊川農(nóng)商銀行要求非常嚴格。
據(jù)彭雷介紹，企業(yè)如果要申請貸款，首先將相關(guān)證照提供包括近三期企業(yè)報表和驗資報告、各類許可證等，然后銀行根據(jù)征信系統(tǒng)進行貸前調(diào)查。然后信貸員進行實地調(diào)查，證實相關(guān)情況形成書面調(diào)查報告，之后，支行貸款小組進行審議，然后對總行提出建議。
信貸員采取劃區(qū)域，歸屬于哪個區(qū)域的企業(yè)，原則上由這個信貸員做。信貸員分為A、B崗，A信貸員負責這個區(qū)，B崗信貸員一般對這個行業(yè)比較了解。在貸款發(fā)放15天之內(nèi)，信貸員對企業(yè)會進行首次檢查，看企業(yè)的錢是否用在正規(guī)方面及檢測資金的流向。
貸款之后，還要進行后續(xù)跟蹤，10萬以下貸款，半年一次檢查；10萬至50萬，一個季度一次；大額的貸款則一個月檢查一次。根據(jù)金額大小，貸后跟蹤的時間不一樣。
“截至目前，我們支行1000多筆貸款沒有一筆逾期。”彭雷說。
記者了解到，針對農(nóng)村地區(qū)信用程度低、貸款風險較大等問題，伊川農(nóng)商銀行以“信用工程”和“陽光小額貸款”為有效載體，開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”評選活動，推出五戶聯(lián)保貸款新模式，已評選出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個、信用村63個，評定信用戶21462戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案13.5萬戶，發(fā)放小額信用貸款及聯(lián)保貸款近2億元。
服務“三農(nóng)”是市場化必然選擇
“立足三農(nóng)，服務城鄉(xiāng)”為己任，這是伊川農(nóng)商銀行在官方網(wǎng)站上對自己的表述。
在伊川縣銀企洽談會上，伊川農(nóng)商銀行表示將急農(nóng)民之急，扎實為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收做好服務。包括扶持特色農(nóng)業(yè)項目，開展“進百姓家、問百姓事、解百姓難”活動，積極采取措施籌資金，扶持當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展；扶持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，先后與當?shù)氐囊炼济鏄I(yè)、天豐面業(yè)、金博苑食品廠等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)簽署業(yè)務合作協(xié)議，建立和拓寬了長期而穩(wěn)定的支農(nóng)渠道；扶持季節(jié)性農(nóng)糧生產(chǎn)，在春耕備播及棚室建設集中段，安排專項資金，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，有效地滿足了農(nóng)民在購買種子、化肥、農(nóng)膜和生產(chǎn)機具等方面的資金需求。
相關(guān)負責人介紹，“大三農(nóng)”理念是伊川農(nóng)商銀行“三大理念”之一且排在首位，即堅持“改制不改色”，繼續(xù)堅持“立足三農(nóng)、服務縣域”的市場定位，著眼于“大三農(nóng)”，跳出“三農(nóng)”服務“三農(nóng)”，以廣闊的發(fā)展視野服務好農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟。
在伊川農(nóng)商銀行的2013年工作計劃中明確表示，“堅持服務‘三農(nóng)’和小微企業(yè)不動搖。”
有分析認為，農(nóng)村資金需求雖然具有小、散的特點，但資金需求總量卻是巨大的。而且農(nóng)村市場獲取資金的成本（利率）并不比大型城市或企業(yè)低。所以農(nóng)村市場對于金融機構(gòu)而言是一塊富礦。
服務“三農(nóng)”即是伊川農(nóng)商銀行的使命所在，也是市場化的必然選擇。
